Многие поверхностные экономисты и#nbsp;популярные финансовые блогеры настойчиво рекомендуют в#nbsp;первые годы после оформления ипотеки при досрочном погашении, сокращать СРОК кредита. Потому что тогда меньше переплата по %.
Любой кредитный калькулятор подтверждает, что при уменьшении СРОКА кредита, автоматически уменьшается сумма переплаты по#nbsp;процентам. Ежу понятно, что ипотечный миллион рублей, размазанный на#nbsp;5 лет, будет стоить меньше %, чем тот#nbsp;же миллион, размазанный на#nbsp;15 лет. Ведь каждый день пользования кредитом оплачивается и#nbsp;отражается в#nbsp;ежемесячном платеже в#nbsp;виде процентов.
В#nbsp;этой прекрасной картине есть одно «НО»: многие клиенты, которые берут ипотеку, переоценивают свои финансовые возможности. Приходит такой клиент за#nbsp;ипотекой. Спрашиваю:
На#nbsp;какой ежемесячный платеж рассчитываете?
—#nbsp;50.000
А#nbsp;доход какой?
—#nbsp;80.000!
И#nbsp;таких 90%. Люди толком не#nbsp;считают свои обязательные платежи (коммуналка, содержание авто, питание, образование детей, медицина), не#nbsp;учитывают стоимость «привычного»: отдых 1−2 раза в#nbsp;год, встречи с#nbsp;друзьями в#nbsp;кафе, суммы на#nbsp;подарки в#nbsp;праздники семье и#nbsp;друзьям, годовой фитнес, качественная одежда, обновление мебели/техники, незапланированные траты.
Согласитесь, нет такого, что человек взял ипотеку и#nbsp;на#nbsp;следующий день вся семья начала новую жизнь: перешла на#nbsp;доширак и#nbsp;одежду из#nbsp;«Фикс Прайса». Поэтому проблема большинства ипотечников#nbsp;— отнюдь не#nbsp;срок ипотеки, а#nbsp;размер ежемесячного платежа.
Если вы#nbsp;добросовестно оплачиваете ипотеку, но#nbsp;при этом понимаете, что ежемесячный платеж в#nbsp;50.000 сильно снижает качество жизни, вам тяжело морально и#nbsp;материально, используйте появляющиеся у#nbsp;вас деньги для#nbsp;досрочного погашения с#nbsp;уменьшением СУММЫ ежемесячного платежа.
И#nbsp;делайте это до#nbsp;тех пор, пока платеж не#nbsp;станет для#nbsp;вас комфортным, например, снизится до#nbsp;25 тыс. рублей в#nbsp;месяц. Тогда дополнительные деньги можно будет направлять на#nbsp;уменьшение СРОКА платежа.
Есть главная болезнь ипотечников под названием «я#nbsp;не#nbsp;хочу переплачивать проценты банку», поэтому буду гасить ипотеку досрочно с#nbsp;сокращением срока. Ну#nbsp;тут как#nbsp;бы ОК.
Побочный эффект от#nbsp;этой болезни знаете какой? Маниакально оплачивая вперед ипотеку, клиенты не#nbsp;замечают как начинают переплачивать банку еще бОльшие проценты, оформляя сначала потребительские кредиты, ставки по#nbsp;которому на#nbsp;10% выше ипотечной, затем опустошают кредитки со#nbsp;ставками на#nbsp;20−30% выше ипотечной, потом дело доходит до#nbsp;микрозаймов.
Многие мои клиенты, кому за#nbsp;последние 3 года мы#nbsp;сделали рефинансирование ипотеки + наличка сверху попали в#nbsp;эту «ловушку». Они набрали кредитов, кредитных карт, рассрочек уже после оформления ипотеки. Благодаря большой дельте, хорошей ставке, нашей слаженной работе#nbsp;— нам удалось вывести из#nbsp;комы их#nbsp;кредитную жизнь.