Многие поверхностные экономисты и популярные финансовые блогеры настойчиво рекомендуют в первые годы после оформления ипотеки при досрочном погашении, сокращать СРОК кредита. Потому что тогда меньше переплата по %.
Любой кредитный калькулятор подтверждает, что при уменьшении СРОКА кредита, автоматически уменьшается сумма переплаты по процентам. Ежу понятно, что ипотечный миллион рублей, размазанный на 5 лет, будет стоить меньше %, чем тот же миллион, размазанный на 15 лет. Ведь каждый день пользования кредитом оплачивается и отражается в ежемесячном платеже в виде процентов.
В этой прекрасной картине есть одно «НО»: многие клиенты, которые берут ипотеку, переоценивают свои финансовые возможности. Приходит такой клиент за ипотекой. Спрашиваю:
На какой ежемесячный платеж рассчитываете?
— 50.000
А доход какой?
— 80.000!
И таких 90%. Люди толком не считают свои обязательные платежи (коммуналка, содержание авто, питание, образование детей, медицина), не учитывают стоимость «привычного»: отдых 1−2 раза в год, встречи с друзьями в кафе, суммы на подарки в праздники семье и друзьям, годовой фитнес, качественная одежда, обновление мебели/техники, незапланированные траты.
Согласитесь, нет такого, что человек взял ипотеку и на следующий день вся семья начала новую жизнь: перешла на доширак и одежду из «Фикс Прайса». Поэтому проблема большинства ипотечников — отнюдь не срок ипотеки, а размер ежемесячного платежа.
Если вы добросовестно оплачиваете ипотеку, но при этом понимаете, что ежемесячный платеж в 50.000 сильно снижает качество жизни, вам тяжело морально и материально, используйте появляющиеся у вас деньги для досрочного погашения с уменьшением СУММЫ ежемесячного платежа.
И делайте это до тех пор, пока платеж не станет для вас комфортным, например, снизится до 25 тыс. рублей в месяц. Тогда дополнительные деньги можно будет направлять на уменьшение СРОКА платежа.
Есть главная болезнь ипотечников под названием «я не хочу переплачивать проценты банку», поэтому буду гасить ипотеку досрочно с сокращением срока. Ну тут как бы ОК.
Побочный эффект от этой болезни знаете какой? Маниакально оплачивая вперед ипотеку, клиенты не замечают как начинают переплачивать банку еще бОльшие проценты, оформляя сначала потребительские кредиты, ставки по которому на 10% выше ипотечной, затем опустошают кредитки со ставками на 20−30% выше ипотечной, потом дело доходит до микрозаймов.
Многие мои клиенты, кому за последние 3 года мы сделали рефинансирование ипотеки + наличка сверху попали в эту «ловушку». Они набрали кредитов, кредитных карт, рассрочек уже после оформления ипотеки. Благодаря большой дельте, хорошей ставке, нашей слаженной работе — нам удалось вывести из комы их кредитную жизнь.
Любой кредитный калькулятор подтверждает, что при уменьшении СРОКА кредита, автоматически уменьшается сумма переплаты по процентам. Ежу понятно, что ипотечный миллион рублей, размазанный на 5 лет, будет стоить меньше %, чем тот же миллион, размазанный на 15 лет. Ведь каждый день пользования кредитом оплачивается и отражается в ежемесячном платеже в виде процентов.
В этой прекрасной картине есть одно «НО»: многие клиенты, которые берут ипотеку, переоценивают свои финансовые возможности. Приходит такой клиент за ипотекой. Спрашиваю:
На какой ежемесячный платеж рассчитываете?
— 50.000
А доход какой?
— 80.000!
И таких 90%. Люди толком не считают свои обязательные платежи (коммуналка, содержание авто, питание, образование детей, медицина), не учитывают стоимость «привычного»: отдых 1−2 раза в год, встречи с друзьями в кафе, суммы на подарки в праздники семье и друзьям, годовой фитнес, качественная одежда, обновление мебели/техники, незапланированные траты.
Согласитесь, нет такого, что человек взял ипотеку и на следующий день вся семья начала новую жизнь: перешла на доширак и одежду из «Фикс Прайса». Поэтому проблема большинства ипотечников — отнюдь не срок ипотеки, а размер ежемесячного платежа.
Если вы добросовестно оплачиваете ипотеку, но при этом понимаете, что ежемесячный платеж в 50.000 сильно снижает качество жизни, вам тяжело морально и материально, используйте появляющиеся у вас деньги для досрочного погашения с уменьшением СУММЫ ежемесячного платежа.
И делайте это до тех пор, пока платеж не станет для вас комфортным, например, снизится до 25 тыс. рублей в месяц. Тогда дополнительные деньги можно будет направлять на уменьшение СРОКА платежа.
Есть главная болезнь ипотечников под названием «я не хочу переплачивать проценты банку», поэтому буду гасить ипотеку досрочно с сокращением срока. Ну тут как бы ОК.
Побочный эффект от этой болезни знаете какой? Маниакально оплачивая вперед ипотеку, клиенты не замечают как начинают переплачивать банку еще бОльшие проценты, оформляя сначала потребительские кредиты, ставки по которому на 10% выше ипотечной, затем опустошают кредитки со ставками на 20−30% выше ипотечной, потом дело доходит до микрозаймов.
Многие мои клиенты, кому за последние 3 года мы сделали рефинансирование ипотеки + наличка сверху попали в эту «ловушку». Они набрали кредитов, кредитных карт, рассрочек уже после оформления ипотеки. Благодаря большой дельте, хорошей ставке, нашей слаженной работе — нам удалось вывести из комы их кредитную жизнь.